Biden-Regierung stellt vorgeschlagene Änderungen der Überziehungsgebühren von Großbanken vor

By | January 17, 2024

Hauptsitz des Consumer Financial Protection Bureau in Washington.

Samuel Corum/Bloomberg über Getty Images

WASHINGTON – Das Consumer Financial Protection Bureau hat am Mittwoch lang erwartete Änderungen in der Art und Weise bekannt gegeben, wie die größten Banken des Landes Überziehungsschutzpläne strukturieren.

Die unabhängige Aufsichtsbehörde sagte, die neue Regelung schließe eine Lücke, die Überziehungskredite jahrzehntelang vom Verbraucherschutz gemäß dem Truth in Lending Act von 1968 ausgenommen habe.

Laut CFPB-Daten haben amerikanische Verbraucher seit dem Jahr 2000 etwa 280 Milliarden US-Dollar an Überziehungsgebühren gezahlt. In diesem Zeitraum stiegen die jährlichen Einnahmen der Großbanken aus Überziehungsgebühren sprunghaft an, unterstützt durch den Boom bei Verbraucher-Debitkarten, die direkt mit Girokonten verknüpft waren.

„Einige Banken erheben zu lange exorbitante Überziehungsgebühren – manchmal 30 US-Dollar oder mehr –, die oft die schwächsten Amerikaner am härtesten treffen, während die Banken ihre Gewinne in die Höhe treiben“, sagte Präsident Joe Biden am Mittwoch in einer Erklärung zu den neuen Regeln. „Banken nennen es Dienstleistung – ich nenne es Ausbeutung.“

(Von links nach rechts) Tobi Parks, CEO von xBk, US-Präsident Joe Biden und Lael Brainard, Assistentin des Präsidenten und Direktorin des National Economic Council, nehmen an einer Veranstaltung zum Verbraucherschutz im East Room des Weißen Hauses in Washington teil. DC, am 15. Juni 2023.

Andrew Caballero-Reynolds | AFP | Getty Images

Die neuen Vorschriften würden nur für Banken mit einem Vermögen von mehr als 10 Milliarden US-Dollar gelten, insgesamt etwa 175 Institute im ganzen Land, sagte die CFPB. Zusammengenommen sind diese Banken in der Regel für mehr als 80 % der in einem bestimmten Jahr erhobenen Überziehungsgebühren verantwortlich.

CFPB-Beamte sagten, sie gehen davon aus, dass die Regel im nächsten Jahr finalisiert wird und im Oktober 2025 in Kraft tritt.

Gruppen aus dem Bankensektor, die zutiefst gegen Änderungen der Überziehungsregeln sind, haben bereits damit begonnen, Widerstand zu mobilisieren, der voraussichtlich noch zunehmen wird. Anfang dieses Monats startete die Consumer Bankers Association eine Website, um „den Wert von Überziehungsdiensten und die Gründe für die Fehleinschätzung staatlicher Vorschriften“ zu fördern.

Der Vorschlag ist Teil einer umfassenderen Anstrengung der Biden-Regierung, gegen die sogenannten „unerwünschten Gebühren“ vorzugehen, von denen viele den Verbrauchern ohne Vorankündigung in Rechnung gestellt werden und nicht die tatsächlichen Kosten der Dienstleistung widerspiegeln.

„Das sind Unternehmen, die amerikanische Arbeitnehmer betrügen, einfach weil sie es können“, sagte Biden.

Begrenzte Möglichkeiten

Die vorgeschlagene Regelung würde Großbanken im Wesentlichen zwei Optionen für die Herangehensweise an die Deckung von Handelsüberziehungen bieten.

Im Rahmen der ersten Option könnten große Banken gewinnorientierte Überziehungskredite anbieten, solange die Banken die von ihnen gewährten Mittel als Kreditliniendarlehen behandeln, vorbehaltlich aller Vorschriften des Truth in Lending Act.

„Zum Beispiel würden Verbraucher einen Kredit beantragen und Institutionen würden ihn übernehmen, um die Fähigkeit des Verbrauchers zur Rückzahlung zu prüfen. Verbraucher könnten den Kredit manuell zurückzahlen, wenn sie eine manuelle Rückzahlung einer automatischen Zahlung vorziehen. Bußgelder und Gebühren, die im ersten Jahr erhoben werden“, heißt es in einem Faktenblatt der CFPB.

Diese Schutzmaßnahmen könnten dazu führen, dass weniger Verbraucher von Überziehungskrediten und den daraus resultierenden Gebühren überrascht werden, ein Problem, das die CFPB in einem Bericht vom Dezember ausführlich dargelegt hat.

Die zweite Möglichkeit bestünde darin, dass die Großbanken den Überziehungsschutz für Verbraucher weiterhin als Gefälligkeitsdienst und nicht als einkommensschaffende Kreditlinie anbieten würden. Aus Gefälligkeit würden die Fonds weiterhin von den TILA-Vorschriften ausgenommen bleiben.

Aber als Gegenleistung für diese fortgesetzte Befreiung dürften Banken, die eine kostenlose Überziehungsdeckung anbieten, nur Gebühren erheben, „die ihren Kosten oder einem festgelegten Richtwert entsprechen“, heißt es in einem Informationsblatt der CFPB.

Die Agentur schlug mehrere mögliche Vermittlungsgebühren vor, die zwischen 3 und 14 US-Dollar pro Transaktion lagen. Der endgültige Wert wird voraussichtlich im nächsten Jahr bekannt gegeben, wenn die Regel veröffentlicht wird.

Alternativ müssten Banken, die sich dafür entscheiden, Gebühren auf der Grundlage ihrer Kosten zu erheben, diese Kosten weitgehend auf der Grundlage von Verlusten berechnen, die auf Konten entstehen, die nie wieder schwarze Zahlen schreiben, so die CFPB.

Angesichts der relativ niedrigen Grundsätze und hohen Erstattungssätze für die Deckung von Kontokorrentkrediten könnten die nach diesem Standard berechneten Verluste minimal sein.

„Die Überziehungskredite der meisten Verbraucher mit Debitkarten kosten weniger als 26 US-Dollar und werden innerhalb von drei Tagen zurückerstattet“, sagte CFPB-Direktor Rohit Chopra am Dienstag gegenüber Reportern.

Laut einem Bericht der Federal Deposit Insurance Corporation lag die durchschnittliche Überziehungsgebühr im Jahr 2021 mit etwa 35 US-Dollar pro Transaktion höher als die durchschnittliche Überziehungsgebühr.

„Weil die Kreditvergabe so lukrativ ist, haben viele Finanzgiganten nach Möglichkeiten gesucht, die Erträge ihrer Einlagenkunden zu steigern“, sagte Chopra. „Dadurch mussten wir viele Ressourcen investieren, um illegale Aktivitäten zu verhindern, was zu einem Katz-und-Maus-Spiel führte.“

Die CFPB untersucht seit mehreren Jahren die Praktiken der Banken bei Überziehungsgebühren. Im Dezember verurteilte die Agentur die Atlantic Union Bank zur Zahlung von 6,2 Millionen US-Dollar für die illegale Anmeldung Tausender Kunden für Girokonto-Überziehungsprogramme. Bank der Regionen wurde letztes Jahr zur Zahlung von 191 Millionen US-Dollar für überraschende Überziehungsgebühren bei bestimmten Geldautomatenabhebungen und Debitkartenkäufen verurteilt.

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