Die Überziehungsgebühren der Banken könnten bald sinken. Folgendes sollten Sie wissen:

By | January 17, 2024

Dutzende Millionen Amerikaner, die jedes Jahr ihre Bankkonten überziehen, könnten bald große Erleichterung genießen.

Die für den Schutz der Verbraucherfinanzen zuständige Regierungsbehörde hat eine neue Regelung zur Kontrolle der von Banken erhobenen Überziehungsgebühren eingeführt.

Die Amerikaner haben in den letzten zwei Jahrzehnten insgesamt fast 300 Milliarden US-Dollar an Überziehungsgebühren gezahlt, darunter 9 Milliarden US-Dollar im letzten Jahr, teilte das Consumer Financial Protection Bureau am Mittwoch in einer Erklärung gegenüber ABC News mit.

Normalerweise berechnen große Banken 35 US-Dollar pro Transaktion für einen Überziehungskredit. Die vorgeschlagene Regelung könnte diese Gebühr auf nur 3 US-Dollar senken, sagte die CFPB.

„Das sind Unternehmen, die amerikanische Arbeitnehmer betrügen, einfach weil sie es können“, sagte Präsident Joe Biden in einer Erklärung zu der vorgeschlagenen Regel.

Die Consumer Bankers Association, ein Branchenverband, kritisierte die vorgeschlagene Regelung.

„Dieser Vorschlag zur Preisgestaltung für Überziehungskredite ist nur der jüngste in einer Vielzahl unnötiger und kostspieliger Vorschriften dieser Regierung, die offenbar von politischer Forschung geleitet wird und nicht von einer soliden Politik, die von Agenturen entwickelt wurde, die unabhängig sein sollten“, sagte die CBA in einer Erklärung gegenüber ABC News.

„Die Gesamtkosten und Auswirkungen dieser Vorschläge auf den Zugang der Amerikaner zu wesentlichen Finanzprodukten und -dienstleistungen wurden nicht angemessen berücksichtigt“, fügte die CBA hinzu.

Folgendes sollten Sie über Überziehungsgebühren wissen, wie die vorgeschlagene Regelung den Verbrauchern Geld sparen könnte und wann sie in Kraft tritt:

So funktionieren Überziehungsgebühren

Seit Jahrzehnten berechnen Banken Überziehungsgebühren von Kunden, die mehr ausgeben, als sie zu diesem Zeitpunkt auf ihrem Konto hatten.

Durch ein Ende der 1960er Jahre erlassenes Gesetz waren Banken generell verpflichtet, einem Kreditnehmer die Kosten eines Kredits offenzulegen.

Damals erfolgten Kundenzahlungen auf Basis von Bankeinlagen typischerweise per Postschecks.

Die neue Regelung erlaubt es den Banken nun, auf diese Offenlegung der Kreditkonditionen zu verzichten.

Überziehungsgebühren seien, so die CFPB, in den 1990er und 2000er Jahren zu einer bedeutenden Einnahmequelle für Großbanken geworden, als Verbraucher von Papierschecks auf Debitkarten umstiegen. Allerdings könnten Unternehmen Strafen erheben, ohne dass die Offenlegung im gleichen Umfang erfolgt wie bei anderen Kreditarten.

Im Jahr 2019 beliefen sich die Gesamteinnahmen aus Überziehungsgebühren auf 12,6 Milliarden US-Dollar, die von Dutzenden Millionen Kreditnehmern gezahlt wurden. Zwei Megabanken, JPMorgan Chase und Wells Fargo, machten ein Drittel der von den Banken gemeldeten Einnahmen aus Überziehungskrediten aus, die Gebühren in Höhe von mehr als einer Milliarde US-Dollar erreichten, sagte die CFPB.

„Vor Jahrzehnten wurde Überziehungskrediten eine Sonderbehandlung gewährt, um es den Banken zu erleichtern, häufig per Post verschickte Papierschecks einzulösen“, sagte CFPB-Direktor Rohit Chopra in einer Erklärung. „Heute schlagen wir Regeln vor, um ein seit langem bestehendes Schlupfloch zu schließen, das es vielen großen Banken ermöglicht hat, Überziehungskredite in eine riesige Maschine zur Gebühreneinziehung umzuwandeln.“

Weder Wells Fargo noch JPMorgan Chase reagierten sofort auf die Bitte von ABC News um einen Kommentar.

FOTO: Rohit Chopra, Direktor des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), während einer Sitzung des Financial Stability Oversight Council (FSOC) im Finanzministerium in Washington, DC, am 14. Dezember 2023.

Rohit Chopra, Direktor des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), während einer Sitzung des Financial Stability Oversight Council (FSOC) im Finanzministerium in Washington, DC, am 14. Dezember 2023.

Al Drago/Bloomberg über Getty Images

Wie die Regel die Überziehungsgebühren senken würde

Die vorgeschlagene Regelung bietet großen Banken zwei Möglichkeiten, wenn ein Kunde mehr ausgibt, als auf seinem Konto verfügbar ist.

Erstens würden große Banken die Möglichkeit behalten, einem Kunden einen Kredit zu gewähren, solange sie die bestehenden Kreditgesetze einhalten, einschließlich der Offenlegung relevanter Zinssätze, sagte die CFPB.

Alternativ könnten Banken eine Gebühr in Höhe eines festgelegten Benchmarks erheben, die dem Betrag entspricht, den eine Bank benötigen würde, um bei der Transaktion die Gewinnschwelle zu erreichen, so die CFPB. Die vorgeschlagene Regel umfasst empfohlene Richtwerte im Bereich von 3 bis 14 US-Dollar, fügte die Agentur hinzu und verwies auf eine Bitte um Stellungnahme, um zu einem angemessenen Wert zu gelangen.

Wenn die vereinbarte Überziehungsgebühr in diesen Bereich fällt, beträgt sie nur einen Bruchteil der derzeit üblichen Gebühr von 35 US-Dollar pro Transaktion.

Die Regel würde für etwa 175 versicherte Finanzinstitute mit einem Vermögen von mehr als 10 Milliarden US-Dollar gelten, sagte die CFPB.

Wann tritt die neue Regelung in Kraft?

Die vorgeschlagene Regel mache die Öffentlichkeit auf den Ansatz der Agentur zu einem bestimmten Thema aufmerksam und lade zu öffentlichen Kommentaren ein, die in eine endgültige Regel einfließen könnten, so die CFPB.

Letztendlich muss eine endgültige Regelung im Bundesregister veröffentlicht werden, um die Öffentlichkeit und andere interessierte Parteien zu informieren.

Eine Regelung tritt am 1. Oktober in Kraft, nachdem die endgültige Regelung mindestens sechs Monate lang im Bundesregister veröffentlicht wurde, sagte die CFPB.

Die vorgeschlagene Regelung zu Überziehungsgebühren, fügte die Agentur hinzu, werde voraussichtlich am 1. Oktober 2025 in Kraft treten.

Greg McBride, Cheffinanzanalyst bei Bankrate, sagte, Kunden sollten in der Zwischenzeit wachsam bleiben.

„Für Verbraucher ist es noch zu früh, ihre Vorsicht in Bezug auf Überziehungskredite aufzugeben“, sagte McBride gegenüber ABC News.

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