Die USA stellen angesichts des Widerstands der Bankenbranche ihren Plan zur Begrenzung der Überziehungsgebühren vor

By | January 17, 2024

Die US-Regierung hat am Mittwoch eine Obergrenze für die Überziehungsgebühren von Banken vorgeschlagen, die Unternehmen von Kunden verlangen können, die mehr Geld ausgeben, als ihnen auf ihren Konten zur Verfügung steht. Dies löste einen erbitterten Kampf mit Finanzgiganten aus, die ihre Gewinne vor bundesstaatlicher Regulierung schützen wollen.

Der neue Regelentwurf, der vom Consumer Financial Protection Bureau vorgestellt wurde, könnte einige der Gebühren auf nur 3 US-Dollar begrenzen. Dies ist Teil einer Reihe möglicher Änderungen, die darauf abzielen, einkommensschwachen Amerikanern zu helfen, die am stärksten gefährdet sind, erhebliche Schulden anzuhäufen.

Im Allgemeinen funktionieren Dispoprogramme wie eine Art Kredit: Wenn ein Kunde mehr Geld ausgibt, als er hat, kann er sich dafür entscheiden, die Transaktion trotzdem von der Bank abwickeln zu lassen. Wenn sie dies tun, müssen Verbraucher den geschuldeten Restbetrag zuzüglich einer Gebühr bezahlen, die landesweit durchschnittlich etwa 26 US-Dollar pro Überschreitung beträgt, so Bankrate, eine Publikation, die die Branche verfolgt.

Die genauen Mechanismen variieren je nach Bank und Programm, aber in der Vergangenheit haben die Gebühren die armen Amerikaner am meisten belastet und gleichzeitig die großen Banken bereichert. Im Jahr 2022 brachten Überziehungsgebühren der Branche Einnahmen in Höhe von fast 9 Milliarden US-Dollar ein, wie aus Daten hervorgeht, die diese Woche von der CFPB bereitgestellt wurden, die wiederholt Banken dafür bestraft hat, dass sie übermäßige Sanktionen verhängt haben, um ihre Gewinne zu steigern.

Nach dem neuen Vorschlagsentwurf der Agentur würden Banken für ihre Überziehungsprogramme strengen kreditkartenähnlichen Vorschriften unterliegen, sofern sie sich nicht bereit erklären, die Gebühren, die sie ihren Kunden berechnen, zu senken. Die Gebühren wären auf den Betrag begrenzt, den eine Bank zur Deckung ihrer Verluste benötigt, oder auf einen bundesstaatlichen Höchstbetrag, der zwischen 3 und 14 US-Dollar festgelegt werden kann.

Über den genauen Betrag und die übrigen Regeln der Agentur wurde noch nicht entschieden, da die Agentur plant, öffentliche Rückmeldungen einzuholen, in der Hoffnung, ihren Vorschlag bis Oktober 2025 in Kraft zu setzen.

„Für viele derjenigen, die Überziehungsgebühren verlangen, funktioniert der Markt nicht für sie, selbst wenn sie davon überzeugt sind, dass die Bank eine Transaktion abwickelt, anstatt sie abzulehnen“, sagte Rohit Chopra, Direktor der CFPB, und beschrieb die Gebühren als „Müllgebühr“. Erntemaschine.“

Hochrangige CFPB-Beamte sagen, dass die Vorschriften, die nur für die größten Banken gelten würden, den Verbrauchern immer noch Gebühren in Höhe von etwa 3,5 Milliarden US-Dollar pro Jahr einsparen könnten. Großbanken haben jedoch bereits deutlichen Widerstand gegen jede neue Regulierung zum Ausdruck gebracht, auch wenn die Bank of America, Wells Fargo und andere in den letzten Jahren als Reaktion auf politischen Druck ihre Zinssätze gesenkt haben. Von einigen Branchenlobbyisten wird erwartet, dass sie die Agentur verklagen, wenn sie endgültige Regeln erlässt, was möglicherweise den Amerikanern, die die CFPB aufforderten, Maßnahmen zu ergreifen, die Erleichterung verweigert.

„Wir glauben nicht, dass es etwas ist, das reguliert oder gesetzlich geregelt werden muss“, sagte Lindsey Johnson, Präsidentin der Consumer Bankers Association, einer Gruppe, deren Vorstand Führungskräfte von Capital One, JPMorgan Chase und Wells Fargo umfasst. In einem Interview letzte Woche sagte sie, die Gruppe werde sich den Vorschlag „anschauen“, bevor sie über die nächsten Schritte entscheide.

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Der Vorschlag der CFPB spiegelt eine breitere Kampagne der Biden-Regierung wider, um gegen das vorzugehen, was sie als „unerwünschte Gebühren“ bezeichnet, also gegen die Gebühren, die Verbrauchern für Dienstleistungen in Rechnung gestellt werden, die sie zuvor kostenlos erhalten haben. Seit mehr als einem Jahr kritisiert der Präsident öffentlich Fluggesellschaften, Kreditkartengiganten, Konzerthallen, Hotels, Internetprovider und Vermieter wegen ihrer Gewinne, während das Weiße Haus in einem schwierigen Wahljahr nach Möglichkeiten sucht, die Preise zu senken.

„Wenn Unternehmen unerwünschte Gebühren auf Haushaltskonten verstecken, kann ihnen das jeden Monat Hunderte von Dollar aus der Tasche ziehen und es schwieriger machen, über die Runden zu kommen“, sagte Biden am Mittwoch in einer Erklärung. „Das sind Unternehmen, die amerikanische Arbeiter betrügen, einfach weil sie es können.“

Die erhöhte Aufmerksamkeit hat zu einer Flut von Lobbyarbeit geführt, da Unternehmen darum kämpfen, selbst die grundlegendsten Regeln zu umgehen, die eine größere Transparenz ihrer Praktiken erfordern könnten. Besonders heftig war der Widerstand bei der CFPB, die regelmäßig von Banken und anderen Finanzinstituten verklagt wurde, um ihre Befugnisse zu schwächen oder die Agentur ganz aufzulösen.

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Als Banken vor etwa 30 Jahren zum ersten Mal Überziehungsdienste anboten, boten sie ihren Kunden diese als Möglichkeit an, die Peinlichkeit und den Ärger durch eingelöste Schecks zu vermeiden. Bis 2019 hatten Banken diese Praxis jedoch stark monetarisiert und laxe Bundesvorschriften ausgenutzt, um in diesem Jahr Gebühren in Höhe von fast 12 Milliarden US-Dollar einzutreiben, so die CFPB.

„Es gibt Familien, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck kämpfen, [that] Sie werden geschädigt und es handelt sich um eine echte Steuer auf den Zugang zu ihren Einlagen“, sagte Michael Calhoun, Präsident des Center for Responsible Lending, das sich für solche Regeln einsetzt.

Überschwemmt mit Horrorgeschichten verschärfte die US-Regierung als Reaktion darauf die Durchsetzung. Insbesondere die CFPB hat kürzlich die TCF Bank, die TD Bank und die Regions Bank wegen verschiedener Gebühren im Zusammenhang mit der Abwicklung von Transaktionen, der Vermarktung von Überziehungsdiensten oder der Erhebung von Gebühren bestraft.

Im Rahmen eines Vergleichs mit Wells Fargo in Höhe von rund 4 Milliarden US-Dollar im Jahr 2022 stellte die Agentur fest, dass die Überziehungspraktiken des Unternehmens illegal waren, und behauptete, die Bank habe ihren Kunden auch dann Gebühren berechnet, wenn die Verbraucher über genügend Bargeld auf ihren Konten verfügten. Unterdessen verhängte das Finanzministerium im vergangenen Juli eine Geldstrafe gegen die Bank of America, weil sie bei einer einzelnen Transaktion mehrfach Überziehungsgebühren erhoben hatte.

Die verschärfte Kontrolle führte schließlich dazu, dass einige Banken ihre Überziehungspolitik völlig überdachten. Vor der Bundesstrafe senkte die Bank of America die Überziehungsgebühr von 35 US-Dollar auf 10 US-Dollar. Auch Wells Fargo überarbeitete im Jahr 2022 seine Policen und führte wie einige Banken eine Kulanzfrist ein, in der ein Kunde sein Konto zurückerhalten kann, bevor Gebühren anfallen. Und Capital One hat die Überziehungsgebühren vollständig abgeschafft, sofern die Kunden regelmäßig Einzahlungen tätigten.

Doch die Änderungen haben die CFPB noch nicht zufrieden gestellt, die im Dezember berichtete, dass mehr als ein Viertel der befragten Amerikaner sagten, sie seien im vergangenen Jahr mit Überziehungsgebühren oder ähnlichen Gebühren konfrontiert gewesen. Von den betroffenen Kunden gaben etwa vier von zehn an, dass sie überrascht waren, dass ihnen eine Gebühr berechnet wurde, was Chopra damals zu dem Schluss brachte, dass „amerikanische Familien Gebühren zahlen, die sie nicht erwarten, selbst wenn sie Zugang zu günstigeren Kreditformen haben.“ . Kakerlaken”.

Die Veröffentlichung der CFPB-Analyse provozierte im vergangenen Monat heftigen Widerstand seitens der Bankenbranche, was auf starken Widerstand in der Branche hindeutet. Rob Nichols, Präsident der American Bankers Association, gab der US-Regierung die Schuld und argumentierte, dass Überziehungsgebühren „klar offengelegt, stark reguliert werden und einen Service bieten, den die überwiegende Mehrheit der Verbraucher als wertvoll erachtet.“

„Wir hoffen, dass die CFPB beim nächsten Mal den Wert anerkennt, den die Amerikaner aus Überziehungsprogrammen ziehen, anstatt ein Finanzprodukt zu verteufeln, das die Verbraucher offensichtlich schätzen“, sagte er in einer Erklärung.

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In einer Erklärung diese Woche erklärte die ABA – die größte Lobbygruppe der Bankenbranche –, sie habe die Einzelheiten des neuen Vorschlags der CFPB noch nicht geprüft. Ein Sprecher fügte jedoch hinzu: „Wir wissen, dass die Bemühungen des FBI, ein Finanzprodukt zu verteufeln, das viele Amerikaner schätzen und dem sie vertrauen, fehlgeleitet sind.“

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